你的存款為何總是消失？因為你沒做好這3個角色！《好好理財》

前言

今天要介紹的書叫《好好理財》，這本書的slogan 我覺得還蠻有趣的，它是說：「從現在開始成為聰明的顧客，做自己的老闆的同時，也成為自己最好的員工，讓理財投資變得更有意義、更容易執行。」

作者 Marra 是一位軟體工程師，也是《好好理財》的主編。她畢業於政大財務管理系，於 2019 年開始在 IG 分享理財日記，一年內突破 10 萬追蹤，至今累計 24 萬名追蹤者。

2023 年，她獨自開發「ETF 精選神器」APP，首週即登上財經財行榜第一名。她擅長用簡單的圖像與文案，將投資理財知識變得淺顯易懂，追蹤者常稱她為「草莓老大」，因為她所創建 APP 的 icon 是一顆草莓。選擇草莓作為象徵，是因為股市漲跌的角色剛好與草莓的形象相符。

《好好理財》這本書主要希望幫助大家進行投資理財，並提出三項重點：

1. 快速建立理財目標。
2. 教導如何正確執行理財計畫。
3. 打造自己的被動投資系統。

在理財的世界裡，金錢的三大角色分別是員工、老闆與顧客。

簡單來說，理財就是要確保自己，無論何時何地，扮演好這三個角色，這樣在面對財務決策時，才不會隨便亂花錢、亂投資或聽別人報名牌，不小心就踩雷。讓自己辛苦賺的錢都變成白做工。

所以這本書的核心概念在於扮演好三種角色：「做個聰明的顧客、自己的老闆，以及成為自己最好的員工。」

第一、做自己最好的員工

員工的角色就是賺取固定收入，透過勞力、智力和時間與老闆交換金錢。

然而，員工的收入通常是固定的，即便有獎金，也在可預期的範圍內。雖然薪資會隨著工作經驗和技能進步而成長，但相比於一家公司股價可能數十倍、數百倍的增長，員工的薪資成長幅度有限。

然而，擁有穩定的工作仍然是理財的基礎，因為它能夠提供基本的生活保障。許多人嚮往創業或投資，但如果一開始沒有一份足以養活自己的工作，那麼一切計畫都難以實現。

因此，新手小白初期最重要的，就是確保有一個穩定的收入來源，再來盡量提高你本業的收入。如果沒有本業收入，請問你要投資或消費的錢從哪裡來？

所謂做好員工角色，就是把本業做好，然後再來考慮投資。許多人以為不用工作、財富自由的樣子，就像千萬富豪一樣，整天無所事事、不上班、到處玩樂。

其實，你想錯了！這些富豪每天依然在工作，只是他們的工作形式與一般人不同。許多成功人士是「工作即生活」，這才是最大的差別。

而這些老闆，某種程度上依然是員工，只是他們的老闆是自己而已，這一點值得大家深思。

第二、如何成為聰明的顧客

要成為聰明的顧客，就要學會有意識地消費，避免衝動購買或無謂的支出。

懂得在適當的時機、適當的地點購買符合自身價值觀的物品，確保每一筆消費都能提升長期滿足感，而非僅僅帶來短暫的快樂。然而，許多人仍忍不住滑電商平台、看到促銷活動就下單，這種無計畫的消費習慣，往往是缺乏財務規劃的象徵。

這並不意味著不能花錢，而是要避免為了短期快樂而犧牲長期幸福。若總是無意識地花費，無論收入如何提升，都可能陷入財務困境。這裡可以參考「股神」巴菲特的生活方式，他至今仍住在 1958 年購買的房子裡，居住環境簡單樸實，與他的千億身價不成正比。他的飲食習慣也十分節儉，經常在麥當勞吃早餐，因為他單純喜歡這樣的選擇。

巴菲特的生活方式反映出他的投資哲學——財富應該用於更有價值的事物，例如投資與慈善，而非無謂的奢侈浪費。雖然他擁有龐大的財富，卻依然謹慎消費，這種對金錢的態度，正是值得我們學習的地方。

所以要成為聰明的顧客，就要學會有意識地消費，避免衝動購買或無謂的支出。

書中建議的消費策略如下：

第一、量化時間價值：將花費換算為工作時間，判斷是否值得。

我覺得最重要的概念就是「用時間量化你的努力」

假設你是一名月薪 4 萬 5 的上班族，台灣勞工每月平均總工時約為 167 小時，換算下來，時薪大約為 270 元。扣除必要開支後，可能剩下約 1 萬 8，這等於是你工作 8 天才能存下的金額。

聰明的顧客會珍惜自己辛苦賺來的收入，不會隨意花錢。因此，在消費前，你可以這樣思考：這筆花費值得我用多少時間來換取嗎？

舉例來說，如果你的時薪是 270 元，而你想吃一份 2,700 元的牛排，那麼這相當於你要工作 10 小時才能負擔這頓餐點。這樣的消費對你來說值得嗎？這種換算方式能幫助你更有意識地管理財務，做出更合理的消費決策。

第二、 記帳與預算規劃：定期檢視支出，找出財務黑洞。

在建立預算之前，首先要學會記帳。若不記帳，你根本無從掌握自己的花費情況，更無法制定有效的預算。

許多人認為記帳只是流水帳，沒什麼用處，但事實上，記帳的目的是幫助你搞清楚錢的去向，了解自己實際需要多少錢來維持生活。特別適合那些每月都搞不清楚錢花到哪裡去的月光族，或者總是存錢失敗、希望改善財務狀況的人。

記帳方式可以選擇自動化，或者固定時間記錄支出。我個人偏好自動化，以減少手動操作的麻煩。

許多人放棄記帳，除了覺得麻煩之外，還有一個重要原因，是覺得它像是在記毫無意義的流水帳。

不是記帳沒有用，而是你沒有正確使用它。

關鍵在於「回顧」，也就是定期檢視記錄的數據，這樣記帳才有價值。

以下是五個回顧記帳時應該回答的問題：

1. 在哪些分類上花費過多？ 列出花費分類，如食品、交通、娛樂等，看看哪些支出超出預算，並思考這些支出是否必要。如果可以節省，應考慮將這些錢用於儲蓄、投資或預備金。
2. 這個月與過去月份相比，我是否花了更多錢？為什麼？ 比較不同月份的支出數據，找出變化是否來自特殊活動、節日或其他因素，進一步掌握消費模式。
3. 是否有更省錢的替代方案？ 問問自己是否有更經濟的方式來滿足需求，例如自己做飯取代外食，或尋找價格更實惠的選擇，以降低開支。
4. 我在什麼情況下容易花錢？ 觀察自己是否在壓力大、情緒不穩或瀏覽購物網站時特別容易花錢，了解這些情境能幫助你更好地控制消費行為，避免衝動購物。
5. 我的收支狀況是否符合長期理財規劃？ 檢視當前的收入與支出，看看是否符合你的長期理財計畫。如果支出超出收入，或儲蓄與投資低於預期，可能需要調整支出、強化儲蓄，甚至尋找額外收入來源。

第三、 631 存錢法：60% 生活開支、30% 投資、10% 緊急預備金。

通常，記帳一段時間後，就能了解自己的消費習慣，進而規劃收入比例。

一般來說，收入可以分成三大用途：日常開銷、投資理財與緊急預備金。其中，書中推薦「631 存錢法」，即 60% 用於生活支出、30% 用於投資理財，10% 作為緊急預備金。

當收入增加到足以支撐日常開銷的三倍時，可以挑戰「333 原則」，將生活開銷、投資與緊急預備金各分配 33%。

此外，在編列預算時，應適當預留娛樂費用，讓自己偶爾能享受美食、旅遊或購買心儀物品。先行規劃這部分支出，可以避免衝動消費，讓自己更安心地花錢。

最後，選擇一天檢查每週的剩餘金額，並設定固定的「預算檢視日」，例如每月月底結算，確保理財計畫能夠持續執行。

第四、何時不用記帳 : 搞清楚自己的財務與尊守紀律

許多人覺得記帳久了會變得麻煩，那麼，什麼時候可以停止記帳呢？

當你對自己的財務習慣和紀律已經非常熟悉，不再隨意花費，且物慾較低時，其實記帳的必要性會降低。

以我自己為例，我的家庭開支每月大致固定，何時需支付哪些費用也相當清楚。但我仍然持續記帳，因為我使用自動記帳軟體，每月只需定期檢視收支狀況，確保財務平衡，避免不必要的開支。

對我而言，記帳已成為一種自動化的習慣，我主要是查看財務報表，而不會花費過多時間細算每筆支出。因為記帳最終有其極限，節流只能做到一定程度，真正需要專注的，應該是如何增加收入與投資。然而，在此之前，仍然要先養成良好的節流習慣，而最簡單的方法就是記帳與規劃預算，並且按計畫執行。

第三、如何當讓錢滾錢的老闆

老闆的角色是讓錢滾錢的人，無論是僱傭他人、找到專屬商業模式，或是購買會增值的資產，只要能投入一塊錢並獲得超過一塊錢的回報，都可視為老闆思維。

舉例來說，亞馬遜創辦人貝佐斯在 1994 年創立亞馬遜，三年後在納斯達克上市，當時身價 10 億美元。而 26 年後，他的財富已翻 160 倍，達到 1621 億美元，這正是老闆思維最極致的展現。所以我們會需要投資來錢滾錢，放大我們本業的收入。

我們要如何成為自己的老闆呢？

關鍵就在於投資，透過投資來放大自己辛苦賺來的錢，讓資產持續增值。

Marra推薦大家「定期定額投資 ETF」

第一、隨著世界進步而賺錢

這幾年 ETF 投資大熱，你可能聽過「用 ETF 拿下全世界」「定期定額 ETF 提早退休」或「存幾張 ETF，每月替自己加薪」等口號。這些概念的核心，就是相信世界經濟的長期成長，並透過 ETF 參與這個成長。

如果我們把時間拉長來看，全球經濟始終在不斷成長。例如，20 年前，幾乎沒人能想像透過手機能與全世界視訊溝通。而 20 年後的今天，AI 技術蓬勃發展，機器人已經逐漸進入我們的日常生活，甚至人類未來可能登陸火星。

科技進步是推動經濟成長的主要動力，當科技發展促進生產效率提升，國家經濟自然會隨之成長。而當經濟成長，證券市場的公司估值也會提升。因此，市場型 ETF（指數型基金）涵蓋了眾多企業，當經濟發展時，ETF 的價值也會隨之上升，讓投資者獲利。

投資的關鍵在於相信市場長期向上，科技持續進步。如果你長期持有 ETF，資產就會隨著經濟成長而增值。因此，定期定額投資市場型 ETF，本質上是透過投信公司長期支持全球最努力創新的企業與人才。

第二、報酬率遠高於定存

通膨導致貨幣購買力下降，而各國政府為了應對經濟問題，往往會大量印鈔，使鈔票變得越來越不值錢。雖然銀行提供利率，但通常無法跑贏通膨，因此，與其將錢存入定存，不如投資全球市場。

第三、 ETF 投資簡單無腦

定期定額投資市場型 ETF，不僅報酬率優於定存，還不需要時刻盯盤或研究個股。

例如，我有一位同事，2024 年聽說許多人股市獲利豐厚，結果自己去嘗試當沖，最後卻虧損累累。而他原本定期定額投資的 ETF 其實是賺錢的，但因為短線交易的虧損，反而錯失了穩定增長的機會。

這再次證明，假如打不過大盤，不如加入大盤，透過長期持有 ETF 來穩穩賺取市場報酬。

所以作者才會推薦新手小白，當老闆最好的方式就是，定期定額買近市場型指數ETF

既然我們與金錢的關係無法脫離這三種角色，那就回歸到最初的問題。不管你是想提早退休、累積財富、實現財富自由，還是追求夢想，達成這些與理財相關的目標，關鍵就在於徹底理解這三種角色與金錢的關係。

了解金錢的本質

其實，錢不過是一張紙，只有當金錢用在真正需要的地方，它才會發揮價值。因此，許多人誤將金錢視為人生的最終目標，但實際上，錢只是幫助我們實現夢想的工具。

比如說透過金錢，我們可以改善健康狀況、提升生活品質，甚至完成夢想。

因此，討論金錢時，重點不在於數字的多寡，而是要思考一個關鍵問題 ——錢能夠為我們帶來什麼樣的價值？?

書中舉了一個例子，在德克薩斯州有個男人叫做比利·鮑勃·哈雷爾，1997年他買了一張樂透彩券，意外的中2100萬美元的獎金。

你以為他從此過著幸福快樂的日子嗎?

這一筆從天上掉下來的橫財,從此改變他跟他的家人的生活以及命運。

哈雷爾在贏得樂透以後，就開始大手大腳亂花錢。 首先他買了一樣豪華轎車、一棟新房子，並且很樂於借錢給親友，援助需要幫助的人。

然而「靠運氣賺來的錢，遲早用實力賠回去」，不久後比利因財務問題感到非常焦慮，進而影響婚姻，他覺得所有人靠近都是因為錢。

贏得樂透幾個月後，在無法面對種種壓力和困難之下，最終選擇結束自己的生命。

所以他的案例就不禁讓我們思考,為什麼這麼有錢,仍然不快樂呢?

這是因為他沒有意識到，金錢並不是衡量人生快樂的標準，而是一種幫助達成目標的工具。如果你沒有清楚的人生夢想與目標，即使擁有再多的錢，也無法真正帶來快樂，反而可能讓自己更加迷茫。

許多人常說：「我不知道自己的人生目標」，你不覺得，這才是更大的危機。哪怕你突然獲得一大筆錢，若沒有明確的目標，最終只會感到更加迷惘。

所以請你先問問自己：如果明天醒來，有什麼事情能讓你感動、充滿動力，並且感到快樂？找到這個答案，金錢才會成為有價值的工具。

這個答案不需要很偉大，但必須是你真心想要的。

例如，你可能夢想開一家寵物咖啡廳，或單純希望早點退休，多花時間陪伴家人，這些都是很好的目標。

只要你的目標足夠明確，金錢就能與你的人生產生真正的連結，並且產生意義。

書中提到，真正的富裕並不僅僅是擁有大量財富，金錢只是富裕的一部分。我們常見許多擁有龐大財富的人，卻未必過得幸福快樂。例如，有些人住在豪宅裡，卻孤身一人；有人開著法拉利，卻找不到可以分享快樂的朋友。還有些人雖然擁有豐厚資產，卻因為健康問題無法享受生活，這樣的生活並不算真正的富裕。

真正的富裕是身心靈與財務的平衡，確保物質充裕的同時，也能擁有健康的身體與快樂的心靈。因此，在追求財富的過程中，不能忽略心靈與身體的需求。當你規劃財務目標時，也應該預留預算來維護健康與提升生活品質。例如，每月規劃健康飲食的費用、健身房的會員費，甚至是偶爾的按摩放鬆，這些都是不可忽視的開銷。

雖然這些看似是「花費」，但從長遠來看，這些支出能幫助你減少醫療開銷，提升生活滿意度。如果忽視健康與心靈需求，單純累積金錢，最終可能換來的是身體疲憊、精神壓力與焦慮。

除了關心銀行存款數字，也要時刻關注自己的身心狀態。可以透過寫日記記錄自己的感受與目標，幫助自己保持心理平衡。如果發現自己因存錢壓力過大，可以適時調整計畫，例如將存錢目標從三年延長為五年，減少壓力，讓生活更加輕鬆。

真正的富裕不是單純累積財富，而是能在財務自由的同時，擁有健康、快樂和平衡的生活。

你不理財，財不理你

最後再來複習一下這本《好好理財》的核心概念，

理財的關鍵在於扮演好 員工、老闆、顧客 三種角色：

員工：透過穩定的收入，打好財務基礎。薪水雖然成長有限，但 穩定收入是財務管理的起點。

老闆：學會讓 錢滾錢，無論是創業、投資或資產配置，財富成長的關鍵在於思維轉變。

顧客：有意識地消費，將金錢花在真正有價值的事情上，而非衝動購物。

我覺得這本書 非常適合理財小白，因為它用 簡單易懂的方式 解析了理財的核心觀念，包括 金錢觀念、消費習慣、投資策略、財務管理。書中的概念 清晰明瞭，易於實踐，即使對理財一無所知的人，也能輕鬆理解並開始行動。

理財其實並不難，只是需要建立對的思維模式。

如果能夠從今天開始，做好 「聰明的顧客、自己的老闆、最好的員工」，那麼實現小富絕對不是難事。

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