《賺錢筆記》讀後心得: 追求財富自由，你一定要會的最強筆記術

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養成好的習慣「想要靠意志力」是不可能的事，人的意志力其實很薄弱，再加上資訊碎片化的時代，大大小小的事情都在消耗我們的意志力。《每天最重要的2小時》一書提到人的大腦也是有體力的，體力用光了就會產生「心智疲勞」，你這時就會產生注意力不集中、失心瘋的狀況，這時候你想要依靠意志力去養成一個習慣，這註定會失敗。

例如像是減肥、運動、閱讀、儲蓄等等習慣，靠意志力逼自己去做，就很難持之以恆，比方拿存錢來說好了。我們的生活周遭充斥著一堆你「想買」的東西，很少有人能戰勝心裡的慾望，上班這麼累，下班當然要好好犒賞自己，日子久了當然也存不了錢，工作越累就越想花錢，所以要怎麼解決這個問題呢？

方法很簡單，任何人都可以做到，一天只要一分鐘，任何人都可以持之以恆，今天要介紹這本書叫做《 賺錢筆記 》，作者田口智隆在28歲時負債到要破產，他最厲害的是短短數年便還清欠款，34歲時不必再為錢煩惱，成功實現「財富自由」。這本書就是作者分享如何靠「寫賺錢筆記」翻身的心法，不需要多專業的知識，只要做到基本的「儲蓄」、「節約、「投資」就能成功，這個筆記方法，無論任何人都有辦法輕鬆做到，只要每天花一分鐘紀錄筆記就行了，養成寫「賺錢筆記」的習慣，幫助你邁向財富自由的道路上。

為什麼要寫賺錢筆記

人活著就是為了求生存，對一般人來說，穩定的收入、環境，以及舒適的場所，工作和人際關係，才會令人感到安心，如果少了這些，人就會感到恐懼，其中有一項，是所有人都會怕到不行的恐懼，那就是對「錢」的恐懼，《窮爸爸富爸爸》提到一個概念，所有人都被迫參加「老鼠賽跑」，所以必須一直辛苦工作到退休為止，因為人們對失去金錢感到恐懼。

人類最大的慾望就是「追求穩定」

所以我們辛苦地替公司老闆創造利益、替政府貢獻稅金、替銀行繳交貸款、替信用卡的開銷付帳，可是從來沒有人教導我們，要如何消除「對錢的恐懼」，不論是誰都想過「不用工作也不愁錢」的生活，也就是所謂的財富自由，但是究竟要怎麼開始呢，相信這才是大家最感興趣的部分，這其實正是本書要推廣寫「賺錢筆記」的最大理由，用最簡單的方法，開啟財富自由的第一步，讓「財富自由」這件事變成，是一種人人都能做到的方法。

大家都聽過理財要開源節流，所以賺錢筆記的第一步，正是從節流開始做起，建立起正確的金錢使用習慣，徹底消除我們對錢的恐懼，你的財務達成收支平衡，甚至能開始存錢之後，這樣才有多餘的金錢與心力去開源。

這本《 賺錢筆記 》分成上下兩個部分，上半部是幫助你學會如何「節流」的記帳筆記，下半部則是幫助你如何「開源」的投資筆記，學會了寫賺錢筆記，一定能徹底讓你擺脫對前的恐懼。

學會節流的記帳筆記

所以第一步，我們必須先建構一套存錢的系統，這個系統分成兩個階段，第一階段和第二階各花30天，只要短短60天你就會成為一個懂得存錢的人。

第一階段：紀錄就好

第一階段的三十天裡，你把要把每一筆花費記錄下來，這樣就夠了，看是簡單，其實重點在於，先訂定一個絕對能達成的目標。

訣竅就跟「筆記瘦身法」一樣。

你光是每天記錄自己的飲食，就能輕鬆瘦下來，這種以簡單為訴求的方法，簡單好用。

一個月後檢討自己的金錢流向，會得到兩個效果

• 掌握自己怎麼花錢
• 自動進入節儉模式

第二階段：執行分類

持續一個月的記帳後，你已經有了自己消費的數據，接著就要訂定儲蓄的戰略，方法也很簡單，請你根據金錢的使用方式分為三種：

「消費」「投資」「浪費」

所謂的消費，是指你日常生活的必要性支出，例如房租、水電瓦斯、交通費、伙食費等，一切與食衣住行有關的開銷。

而投資是你為了達成未來目標的支出，不限定一定是用錢投資，投資大腦、夢想以及你的目標，這也算是投資，就好比是拓展人脈的聚餐開銷，就屬於投資而非消費，投資書籍提升自己的學識，就是投資。

最後，浪費則是指不必要的開銷，過程中你可能會發現，有些支出你以為是投資，其實是浪費，或你以為生活開銷很少，實際上卻很驚人，生活上就有許多，你一定沒注意到的隱形生活花費 ，舉幾個常見來例子來說明：

▪︎ 外送：

無敵方便的外送服務，這就是伙食費爆增的隱形費用，因為一時方便就餐餐都叫外送，外送的費用比起外帶高出許多，偶爾一兩餐還沒關係，餐餐外送伙食費絕對爆表。

▪︎ 治裝費：

一時衝動買下的衣服，你的衣櫃真的少一件衣服嗎? 衣服買真正需要的就好了，常穿的就那幾件，衣服太多還會有選擇困難症的困擾，不要小看選擇衣服浪費的時間跟精力，前美國總統歐巴馬總是穿著灰色或藍色的西裝，雜誌報導曾引述他的話說：我在努力減少做決定。我不想花時間就吃什麼、穿什麼做決定，因為我有太多其它決定要做。

▪︎ 租屋：

租屋的費用實在不宜過高，租屋時考量夠住就好，大部分的情形你是在幫房東繳房貸，如果還在能力範圍內則是建議買房，能力不足才考量租屋。在台灣的狀況是因為通膨的關係，金錢實質購買力會逐年下滑，通膨增長的速度比貸款利率還來的高。

買房貸款實際上錢會越還越少，舉例來說20年前可以用100元買麥當勞大麥克餐，現在都逼近200元了。

相同的100元，實質購買力幾乎是下降快一半，你20年借的1000萬買的房子，現在可能漲到2000萬就是因為房子會反映通膨。看起來是房價高漲，其實是你手上的錢變薄，繳房貸你可以想成原本跟房東租屋，現在跟銀行租屋，所以無論如何，租屋費用都不宜過高。

▪︎ 買車：

養車費用驚人，晚幾年買車可以改變你的下半生，養車非常花錢，在台灣不管是牌照稅，燃料稅，還有開車要保養、加油，洗車美容等等，如果若非必須，真的是不一定要買車。 你可以使用irent租車，或是找uber代駕都很方便，《窮爸爸富爸爸》一書提到負債的概念，從你口袋掏出錢的事物，都叫做負債。

所以買車、租屋等等無法創造價值的費用，都算是負債，除非車子是你的生財工具，那這時車子才能算作資產。

▪︎ 娛樂：

娛樂應該是休閒為主，但是太過享受小心金錢悄悄溜走。因為現代人生活壓力大，薪水追不上物價飛漲，只好追求所謂的小確幸(微小而確實的幸福)，反正翻不了身，幹嘛不對自己好一點，於是手機要用最好的，吃要吃好的，如果錢不夠還可以刷卡分期，生活一定要光鮮亮麗，生活照片放在社群媒體上才有面子。

▪︎ 保險：

你的保險真的買對了嗎？很多人其實沒注意到自己的保險費其實太高了，保費過高有可能是買了不需要的保險或是買到終生型的保險。

特別是很多終生型的保險，乍看之下保險繳清之後，日後就有固定的保障，可是其實都沒有注意到通膨的問題。錢的實質購買力會逐年下降，你現在買的保額，在未來一定不夠用，到時候一樣要靠自己的存款，問題在終身型的保費又很高。

小資族手頭上錢就不多了，錢要先花在刀口上，對年輕人來說真正一定要買的保險，反而是定期保險，先用小錢規避風險，若一開始就把保險保好、保滿，其實會給自己過大的壓力，不得不慎。

▪︎ 訂閱月費：

網路服務都漸漸轉「訂閱制」，需要繳月費的項目就夠多了，不管手機費、網路費、水電瓦斯費用，現在更有串流媒體等服務，像是Neflix、Disney+、HBO GO，還有健身房月費或是其他月費等等，這些月費累計下來也是十分可觀的支出，如果沒在用的服務可以就先停掉，需要使用再訂閱就好。

▪︎ 信用卡分期：

小心使用信用卡，千萬不要用無期分期，因為買東西如果不是一次繳清，人是不會有感的，分期買一項奢侈品，分期之後的卡費會令人覺得尚可負擔，可是這就像溫水煮青蛙一樣，就是因為無感，你就敢多買幾樣奢侈品，反正分期不會痛，直到分期金額累加到你受不了的程度為止。

金錢使用的終極比例

事先分配好預算

事先分配預算，就是要事前預測自己每個月會花多少錢，事前分配好不同用途的款項，你可能會問：

「哪有辦法預測自己每個月要花多少錢」

放心吧，記帳之後很容易就預測到了。

「持續記錄開銷一個月之後，你大概就能了解自己每個月需要多少錢」

以我自己為例，我是把必要支出分成飲食、教育、住家、交通、休閒、保險、稅金、交際等項目，

我持續記帳一個月大概就知道食衣住行約略的支出費用有多少，大額支出會出現的時間點，就可以提早安排與規劃。

例如保險費年繳會比月繳便宜，但是你就必須先規劃出一筆固定費用，子女教育費用與稅金也會在固定的月份出現，寫預算可以讓我提早安排這些費用，清楚知道自己什麼時間該花多少錢，節流筆記分成三個部分「消費」「投資」「浪費」，目的是要你搞清楚金錢的流向，一旦開始紀錄，你才知道錢都是用到哪裡去了。

協助你開源的投資筆記

《窮爸爸，富爸爸》對於資產的定義是「能把錢自動搬進口袋裡的東西」，光是只有存錢還是無法感到安心，只有投資才能讓你真的心安，如果你完全沒有投資，只仰賴薪資收入過活，萬一不能工作，這樣的生活方式的風險太大了。

不過有個重點要注意，千萬不要幹一些「在假日去超商打工」「跑外送」等工作，出賣自己的時間來賺取金錢，這種行為和在公司上班沒兩樣，等你辭職就馬上沒有收入。所以專注本業的同時，請務必思考「你有幾種被動收入來源?」，常見的被動投資來源有股票、債劵、租金收入、基金，不過投資與存錢不一樣的，投資一定會有風險，所以時常聽到基金廣告的台詞：

「投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書。」

這意指就是投資沒有保證一定會賺錢，需要事先設定好你的策略與資金控管模式，無法避免的就是人性，不論你是賺是賠，都一定會出現情緒，最穩健的方法就是，依照你的策略按表操課，就算出現漲跌，你依然可以正常生活不受影響，因為投資是為了賺錢增加被動收入，可是搞到影響工作與生活的心情就本末倒置了。

本書下半部告訴我們，賺錢筆記除了紀錄投資進度，其實更重要是提醒自己的初心，還有當初設定的策略為何？

如果說投資就像開一艘船出海冒險，目標是賺錢的話，策略就是你怎麼操作船的方式，出海過程中不可能都風平浪靜，可能刮大風，起大浪，不過你穩定操作持續朝目標前進，總有一天會到達目的地，書中就分享了三個寫投資筆記的心法，幫助你我穩健朝向「財富自由」的目標前進。

第一、投資筆記的寫法

紀錄投資筆記主要分作四個項目：

1. 金融商品的購買日期
2. 購買的商品名稱和購買的價格
3. 購買的心情與原因 （萬一遇到波動時就不會動搖）
4. 預計可以賺多少（預測多久時間可以賺到多少報酬）如果與預期完全不符，該商品就要立刻停損

雞蛋不要放在同一個籃子裡，分散投資的種類和領域，將風險降到最低，看到感興趣的情報，簡單記在「賺錢筆記」，不要老是記在腦袋裡，例如現在AI正紅，你可能開始對輝達產生興趣，如果你沒有寫投資筆記，可能腦袋一熱就直接花錢給他買下去了，但是如果是紀錄投資筆記上，你必須把為何要買？ 理由、原因、預期的投資報酬率？ 清清楚楚寫下來，當你寫下理由，腦袋可能就會比較清楚，日後遇到大漲大跌，你也不會輕易動搖，投資的大原則是「莫急、莫慌、莫害怕，慢慢來最快」。

第二、你一定要知道的72法則

不過花太多時間達成目標也不好，這邊提一個快速計算獲利翻倍的72法則：

72/複利率(%)=資產翻倍的年數

假設你有100萬，如果十年內資產要翻倍，算法就是72/10年＝7.2％，意思說你找到一個投資金融商品，年化報酬有7.2%，本金投入什麼也不做，單靠複利10年就會變成200萬，更何況這10年期間你不會什麼事都不做吧？ 你手頭上有存到閒錢，勢必還會再投入增加本金，進而加快累積財富的速度，用這個72法則，你可以快速計算你投資翻倍的時間，這樣心裡也比較有底氣。

第三、DCA平均成本法

這裡推薦新手最容易入門的策略：

平均成本法（英語：Dollar Cost Averaging，DCA ）又名「懶人理財術」或「定期定額投資法」，

透過固定的時間間隔，購買固定金額，例如每個月的 1 號購買 1 萬塊的某個金融商品，讓時間分散避免集中投資的風險，避免因為投資的波動影響投資的心情。專業的投資專家多數都會推薦這樣的方法給「新手」、「懶人投資者」，因為DCA策略和存錢的感覺很像，只是你變成是存股票，DCA的優點是穩定、降低風險，你也不用時時刻刻盯盤，可以專注在你的本業工作上，

但是DCA的缺點就是你只能得到平均獲利，不會大賺也不會大賠，如果你購買的是市值型指數型基金，你的獲利就跟隨著市場一起前進，不過你要知道，大多數的投資人，年化報酬率多半輸給大盤，如果你自己的策略打不贏大盤，何不加入它還比較省事。

在台灣常見的就是0050、006208等市值型ETF，幫你買進台灣市值前五十大公司股票，美股則有VOO，主要追蹤美國500大企業指數，約占美國股市市值80％，此檔美股ETF成分股包含Apple、Microsoft、Alphabet Inc.、Meta 和Tesla等，都是大家耳熟能詳的龍頭企業，涵蓋多種產業。

此外還有VTI，主要追蹤美國整體市場指數（CRSP），相當於投資美國整體經濟，涵蓋全美大中小型公司的股票，成分股比例為巨型股41％、大型股30％、中型股19％、小型股7％和微型股3％，前10大成分股與VOO相同，但VOO更專注於成長較強勁的大型公司上，而VTI則是關注整體經濟的影響。

如果你還覺得不夠分散，則可以選擇VT，VT 等於買進「全世界」 40 多個國家 9,000 多家公司，VT 美國投資比例僅佔58.6%，其餘依序為日本、英國、中國，投資比例為6.8%、4%、3.8%。

投資的目的，不在發一筆橫財，而是以長遠的視野，有效率地增加資產

以下是參考moneydj提供的定期定額計算器，回測 2012 – 2022 ，10 年間以每個月台幣10000元為例，計算的結果如下圖，

當然報酬會隨著大盤波動而有所變動，例如2020~2021恰好遇到美國瘋狂QE，報酬率拉了一大段，時間夠長總會遇到個幾次大漲或大跌。

DCA策略能平均成本，讓你能專心在本業上。

你已經擁有資產了

假設你20歲工作到65歲退休，其實你擁有的最大的資產就是「你自己」，只有你自己才能將消費、浪費都轉化成投資，

這要怎麼說呢?

所謂的消費指的是生活上的必要支出，節省到某種程度就很難再節省下去了，而且也不建議過度節省，開源遠勝於節流，養成節流的思維是避免陷入老鼠賽跑的遊戲。賺得多就花得多，為了花更多錢只能賺更多。

所以我們可以將消費轉成投資，例如通勤費用是必要的支出，能不能在通勤的時候學習英文或是閱讀，以提升自己。

簡單的想法就是「這筆錢或時間有沒有辦法轉換成投資」，投資自己或是投資資產，如果有優先順序的話，請以投資你自己為優先，投資界有句話是這麼說的：

本大利小利不小，本小利大利不大

本金	1000萬	10萬
年化報酬率	4%	400%
報酬	40萬	40萬
風險	小	大

舉例來說你手上有1000萬去投資個4%年化報酬的商品，報酬40萬，跟你本金只有10萬想必須要賺超過4倍才有一樣的報酬，兩者的風險可是天差地遠。所以本金少的時候，投資你自己才是穩賺不賠的方式，

自我能力提升伴隨而來就是本金的提升，投資自己後提升儲蓄，再拿閒錢去買資產也不遲。

最後總結，學會寫賺錢筆記，你建立起正確的金錢使用習慣，從此消除對錢的恐懼，套句電影極速傳說經典台詞：人要比車兇，其實金錢也是一樣，錢只是工具，人要比錢兇才能駕馭它。本書推薦給想要開始邁向財富自由的新手，如果你不知道從何開始，真的是可以從記帳開始做起，至少先搞清楚自己的金錢流向，因為哪怕你很努力提升自己的能力，讓自己能越賺越多，但是最麻煩的就是，你賺的多就會花的更多。

當你三餐不濟吃個麵包就可以滿足，等你三餐溫飽就想追求美味，再來就是最求品味，因為人的慾望是個無底洞，雖說慾望也是推進人類成長的動力，但是凡事過猶不及都會出事情。

所以在新手階段非常推薦的就是先記帳，目的就是先搞清楚你的金錢流向，你才不會淪落到賺多少花多少的陷阱，結果離財富自由的目標越來越遠。

後記: 方便記帳的數位APP

我以前也是想買什麼就買什麼的人，現金不夠就刷卡分期，而且還特別去辦了一張12期零利率的分期卡，舊卡費加上新卡費，我根本就搞不清楚每個月的開銷為何。

書中建議的寫「賺錢筆記」的方式很不錯，只要你開始記帳一段時間，漸漸就會清楚你每個月的各項花費，不過我認為記帳有個最大的問題，就是流水帳其實沒有太大意義，而且其實很費時費力，你又不是會計，寄這麼多明細也不能幫助你賺錢，頂多幫你省錢，所以記帳的目的，就是需要「分類」，這裡我推薦更好的記帳方法，就是使用「手機記帳app」。

現代人手機不離身，用手機記帳快速又方便，我個人是使用「麻布記帳」，

因為這個App可以綁定銀行還有信用卡，APP會自動去抓帳戶的消費支出，協助你無腦記帳，使用現金也有手動功能可以自己新增。不過我大部分都是使用電子支付，所以才會選擇「麻布記帳」app來協助我自動記帳，如果你都是現金消費，也還是有很多記帳app可供選擇。

我之所以選擇麻布記帳，是因為我不想花太多時間去記流水帳，我只需要有app能幫我自動記錄花費，讓我搞清楚目前消費金額就好。

另外也有人是使用Notion、google試算表去記帳，無論如何自己方便使用就好，重點不是在使用什麼數位工具，而是要開始認真去記帳，我認為理財的順序如下:

記帳->理債→寫預算→投資

我其實也不贊同花太多時間去寫流水帳，因為根本沒有意義，而且會浪費許多時間與精力。

記帳方便我們每個月檢視收支就好。

現在數位工具可以節省我們許多時間，方便我們快速檢視個人的收支狀況。

大軍作戰糧草先行，記帳能鞏固好我們的後勤，也就是我們的資金，我們才能累積累積本金去投資。

最後很喜歡書中的一句話:

有十個人購買書籍，只有三個人會讀到最後，一個人付出行動

好用的記帳工具真的不花你什麼時間，任何人都可以輕鬆上手，不管是小資族、菜籃族還是學生，好好記帳會是你踏出第一步邁向成功的開始，請開始行動吧。

最後想問大家一個問題，你覺得理財要先開源? 還是先節流呢?

如果你有想法，歡迎留言分享給大家。

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